Учебная работа № 73457. «Содержание договора и классификация его условий

Выдержка из похожей работы

Перечисленные 3 принципа в Законе «О банках и банковской
деятельности» (ст,1) названы условиями;
принцип
подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в
частности, обязателен кредитный договор/соглашение в письменной форме, не
противоречащий закону и нормативным актам ЦБ РФ);
принцип
неизменности условий кредитования (положений кредитного договора/соглашения).
Если они меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами,
сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в специальном
приложении к нему;
принцип
взаимовыгодности кредитной сделки (ее условия должны адекватно учитывать
коммерческие интересы и возможности обеих сторон),
В
особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования,
которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре,
и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные
принципы):
принцип
целевого использования кредита;
принцип
обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или
не обеспечен вовсе),
Кроме
того, в еще одну группу можно выделить принципы кредитования, которые
предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны
закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.
Требования к процессу выдачи кредитов
Банк
разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие его кредитную
политику, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы,
определяющие:
процедуры
принятия решений о размещении банком денежных средств;
распределение
функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка,
включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила
кредитования клиентов,
Банк
выдает кредиты в следующем порядке:
юридическим
лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или
корреспондентский счет (далее — счета);
физическим
лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счет лица в банке либо
наличными через кассу банка;
кредиты
в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам в безналичной
форме,
Банк
выдает кредиты следующими способами:
разовым
зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику —
физическому лицу;
открытием
кредитной линии;
кредитованием
счета клиента (при недостаточности или отсутствии па нем средств) и оплаты
расчетных документов с этого счета клиента (если в договоре банковского счета
предусмотрено проведение такой операции),Кредитование счета при
недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в пределах
установленного лимита (максимальная сумма, на которую может быть проведена
указанная операция) и срока, в течение которого должны быть погашены
возникающие кредитные обязательства клиента;
участием
банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной (консорциальной)
основе;
другими
способами, не противоречащими законодательству и нормативным актам Банка
России,
Кредит
выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного
специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным
должностным лицом банка,Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные
потери от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России.
Требования к процессу возврата клиентом кредита и
уплаты процентов за кредит
Кредит
возвращается (погашается) и проценты за него платятся следующими способами:
списанием
средств со счета заемщика по его платежному поручению;
списанием
средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании
платежного требования банка-кредитора,В этом случае средства могут списываться
без акцепта владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и
заемщик письменно уведомил банк, в котором открыты его счета, о своем согласии
на такое списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением;
списанием
средств со счета заемщика — юридического лица, обслуживающегося в самом
банке-кредиторе, на основании платежного требования последнего (в безакцептном
порядке, если это предусмотрено в договоре);
перечислением
средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных
распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные
организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора, удержанием из сумм,
причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора
(по их заявлениям или на основании договора),
В
установленный в договоре/соглашении день (день уплаты процентов и/или погашения
основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета заемщика,
на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным
должностным лицом банка, либо оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты
процентов и/или погашения основного долга, либо (при неисполнении или
ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору) переносит
возникшую задолженность клиента на счета для учета просроченной задолженности.
Задолженность
по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в
установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально
формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится
на убытки отчетного года.
До
принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор
должен:
тщательно
изучить все представленные заемщиком документы, включая бизнес-план, планы
маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика на
период погашения предоставляемого ему кредита (график поступлений и платежей
заемщика); технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредитуемой сделки;
проверить
достоверность кредитуемой сделки, изучить кредитную историю заемщика,
проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по
обязательствам заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия
должностных лиц заемщика, которые будут подписывать кредитный договор,
проверить наличие и качество обеспечения (залога, гарантии, поручительства,
страхового полиса и др.), оценить полученную информацию,
Кредитная
политика банка и механизмы ее реализации
Прежде
чем начать выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную политику
(наряду и в согласии с его политиками применительно ко всем другим направлениям
деятельности — депозитной, процентной, тарифной, технической, кадровой, по
отношению к клиентуре, к конкурентам и т.д.), а также предусмотреть способы и
средства ее воплощения в реальную практику
Формулирование
политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности.
Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в
необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум
по следующим вопросам:
а)
приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для
данного банка:
объекты
кредитования (отрасли, виды производств или иного бизнеса);
категории
заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия и
организации, частные лица);
характер
отношений с заемщиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения либо на
разовые кредитные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского
обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон);
виды
и размеры (минимальные, максимальные) кредитов;
схемы
обслуживания кредитов;
формы
обеспечения возвратности кредитов и др.;
б)
цели кредитования
ожидаемый
уровень рентабельности кредитов;
иные
(не связанные непосредственно с получением прибыли) цели,
Для
принятия банком обоснованных решений по указанному кругу вопросов важное
значение имеют:
четкая
и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период
(т.е,хорошая постановка планирования в целом);
адекватный
анализ кредитного рынка (т.е,хорошая работа маркетинговой службы);
ясность
перспектив развития ресурсной базы банка;
верная
оценка качества кредитного портфеля;
учет
динамики уровня квалификации персонала и другие факторы»