Учебная работа № 74359. «Договор банковского вклада

Выдержка из похожей работы

Этим актом ут­верждены Разъяснения «О некоторых вопросах, связанных с
примене­нием Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в
редакции Федерального закона от 9 января 1996г,№ 2-ФЗ «О внесении изменений и
дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Кодекс
РСФСР об административных правона­рушениях»2.

Названный орган исполнительной
власти, оценивая правовую при­роду гражданско-правовых договоров, из которых
могут возникать от­ношения, регулируемые законодательством о защите прав
потребите­лей, указал на специальную их направленность как квалифицирующий
признак, состоящую в удовлетворении личных (бытовых) нужд граж­дан, не
связанных с извлечением прибыли.

Признав, далее, договор банковского
вклада относящимся к сфере регулирования Законом «О защите прав потребителей»,
Государствен­ный антимонопольный комитет РФ отметил, что отношения банка и его
клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкла­дов), их
возврату и выплате процентов по ним, а также правовые послед­ствия неисполнения
или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются
также специальным законодательст­вом,С учетом этого к отношениям, вытекающим
из договора банковско­го вклада с участием гражданина, должны применяться общие
правила Закона «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставле­ние
информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и
освобождении от уплаты государственной пошлины.

Поскольку договор банковского вклада
с гражданином является публичным (ст,426 ГК), банк обязан принимать денежные
средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются,При этом нужно
принимать во внимание ряд важнейших условий привлечения денеж­ных средств во
вклады, наличие или отсутствие которых существенно для публично-правовой
природы данного договора.

Норма о публичности дей­ствует при
следующих условиях:

а) согласно учредительным документам и лицензии банк
имеет право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к
нарушению законодательства и обя­зательных экономических нормативов,
установленных ЦБ РФ;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от
населения по причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимые производственные и
технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вмести­тельные
операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк
возможности при­нять вклад1.

При наличии перечисленных
обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с
иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях,
которые пред­лагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки,
вызванные уклонением банка от заключения договора.

При этом нуждается в уточнении вопрос
о юридической технике формирования указанного перечня обстоятельств,
освобождающих банк от обязанности заключить договор,Представляется, что он
должен быть закрытым и определяться в специальном банковском законода­тельстве,
поскольку сама возможность ограничивать прием вкладов представляет собой
публично-правовой механизм.

Далее необходимо иметь в виду, что
договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения, имеющий
публичный ха­рактер, поскольку его условия в соответствии с п,1 ст,428 ГК
опреде­ляются банком в стандартных формах.

Эта правовая оценка закреплена в
постановлении Конституционно­го Суда РФ от 23 февраля 1999 г,№ 4-П.
Граждане-вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его
содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует
соблю­дения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как эконо­мически
слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что
влечет необходимость в соответствующем пра­вовом ограничении свободы договора и
для другой стороны, т.е,для банков.

При этом возможность отказаться от
заключения договора банков­ского вклада, внешне свидетельствующая о признании
свободы догово­ра, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения
граж­данам, тем более когда не гарантировано должным образом право граж­дан на
защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и
недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за
кредитными организациями, вклю­чая предоставление потребителям информации об
экономическом по­ложении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически
диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в односторон­нем порядке
процентной ставки по вкладу.

Публичность договора банковского
вклада в соответствии со ст,426 ГК означает, что при заключении договора банк
не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими,Однако это
правило действует только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях.
Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные став­ки в
зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вкла­да и условий их
возврата.

Прием вклада наряду с заключением
договора сопровождается открытием депозитного счета,Поэтому к отношениям банка
и вкладчи­ка применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не
предусмотрено правилами гл,44 ГК и не вытекает из существа договора
банковского вклада,В соответствии с прямым указанием закона (ст»